如何圍繞農村土地承包經(jīng)營(yíng)權搞好金融服務(wù),解決農民“融資難”和“融資貴”,這是相關(guān)部門(mén)近年來(lái)一直在思考和摸索的課題。

　　2014年中央“一號文件”明確,“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權向金融機構抵押融資”,并要求有關(guān)部門(mén)研究提出實(shí)施辦法,建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制,推動(dòng)修訂相關(guān)法律;今年4月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農”發(fā)展的若干意見(jiàn)》,要求中國人民銀行會(huì )同中農辦、法制辦、農業(yè)部、中國銀監會(huì )等部門(mén),制定農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法,并在經(jīng)批準的地區進(jìn)行試點(diǎn)。我國土地流轉貸款的推行在政策上已無(wú)障礙。

　　抵押確權先行

　　2010年,湖北襄陽(yáng)市的宋濤在該市襄州區張家集鎮周垱村承包了1500畝農村土地從事水稻等訂單種植。2013年,他計劃投資640萬(wàn)元,引進(jìn)高效灌溉和烘干項目。然而,除自籌資金340萬(wàn)元外,還有300萬(wàn)元的資金缺口。宋濤找了好幾家銀行,都因為不能提供符合要求的抵押物而拿不到貸款。一籌莫展之際,當地農行新推出的農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款幫助他渡過(guò)了難關(guān)。

　　為了解決農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權難題,在農行的積極推動(dòng)下,襄陽(yáng)市先后出臺了《農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款辦法》以及《農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押登記實(shí)施辦法》等一系列文件,明確了抵押登記部門(mén),制定了全市統一的農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押他項權利證書(shū),規范了風(fēng)險貸款的處置流程,由市農經(jīng)辦定期發(fā)布交易指導價(jià)等。此外,當地政府還出資2700萬(wàn)元,設立了農業(yè)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項基金,為包括農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款在內的涉農貸款提供風(fēng)險補償,同時(shí)設立的還有農村產(chǎn)權交易中心。

　　“通過(guò)確權頒證破除貸款申請上的障礙,通過(guò)抵押登記則破除貸款審批上的障礙。”農行襄陽(yáng)分行農戶(hù)金融部總經(jīng)理駱華表示。數據顯示,自2013年2月成為總行指定的試點(diǎn)行以來(lái),截至2014年9月底,農行襄陽(yáng)分行累計向451戶(hù)農戶(hù)發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款1.29億元,沒(méi)有發(fā)生逾期和不良貸款。

　　多維度管控風(fēng)險

　　據記者了解,我國將全面推進(jìn)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權頒證、經(jīng)營(yíng)流轉和抵押融資,賦予農民更多財產(chǎn)權利。我國有20多億畝耕地,這對于銀行等金融機構來(lái)說(shuō)潛在價(jià)值巨大。

　　“在農村土地產(chǎn)權改革加快的背景下,土地流轉貸款將更好地對接新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求,推動(dòng)農業(yè)規�；�、集約化發(fā)展和農民增產(chǎn)增收。”業(yè)內人士表示。

　　不過(guò),農村土地承包經(jīng)營(yíng)權不同于其他抵押物,其有效性、穩定性受政策、市場(chǎng)以及剩余經(jīng)營(yíng)年限等因素影響較大。這就要求銀行在風(fēng)險管控方面下大力氣。

　　“一方面,從承包方式、客戶(hù)對象、經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、貸款用途、貸款額度等5個(gè)維度把好準入關(guān);另一方面,實(shí)行嚴格的貸后動(dòng)態(tài)管理。”駱華說(shuō),有一套規范的業(yè)務(wù)操作流程將大有裨益。在農行襄陽(yáng)分行,記者看到一沓表格,主要包括農戶(hù)財務(wù)狀況簡(jiǎn)表和抵押物價(jià)值估價(jià)表,調查報告模板和審查報告模板,資金使用承諾書(shū)、貸款調查承諾書(shū)、財產(chǎn)共有人抵押及處置承諾書(shū)、發(fā)包方同意抵押及處置承諾書(shū)等。“調查中還要做到親見(jiàn)借款人、親見(jiàn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和項目、親見(jiàn)經(jīng)營(yíng)權證及承包費繳納憑證。”駱華表示。